如果沧州银行存款利率上浮超过50%,是否合规呢

问:如果沧州银行存款利率上浮超过50%,是否合规呢? 沧州银行一万元13个月存款利息400元,换算年息3.7%,利率上浮超过一年期存款利率50%,是否违规?

朋友们好!

一万元13个月存款利息400元,换算成年息3.69%,这个应该是沧州银行揽储的需要。现在银行存款年利率已经放开了,各家银行可以自己确定存款利率。下面来分析一下。

沧州银行

沧州银行的前身是沧州市商业银行,于1998年9月19日在13家城市信用社的基础上重组设立,2009年3月经国家银监会批准更名为“沧州银行”。后来沧州银行陆续设立廊坊、保定、石家庄等8家域外分行,44家县域支行和30家市区支行。

2016年11月底,沧州银行总资产达到1043亿元,一举跨入总资产千亿元以上城商行序列;可以说规模实力较强,发展速度较快。截止2018年底,沧州银行总资产达到1477.75亿元,各项存款达到1275.72亿元,各项贷款达到752.35亿元,实现净利润11.21亿元,较上年增加1.11亿元,增长10.99%。

从沧州银行的规模来看,规模达到了1477亿元,可以说规模实力较强,比较靠谱。

沧州银行定期利率

沧州银行1万元存13个月,可以给400元利息,折合年化收益率3.69%,这个比1年期定期存款基准利率1.5%高了146%。看着确实高的有点多,但是这个是13个月的定期存款,也应该比沧州银行一年期定期基准利率高一些的。虽然沧州银行这样的定期利率看着挺高的,但是实际上还有很多银行的一年期产品,甚至是活期理财产品都要比这个还高一些的。

比如下表是民营银行新型活期存款利率表,这些都是当日系列产品,可以随时取出来,比较方便,从中可以看出一款三湘银行的产品年利率达到了3.8%,华通银行一款产品年利率达到了4%,还有一款蓝海银行的产品年利率达到了3.9%。这些产品都属于普通存款,可以受到国家存款保险制度的保障,而且年利率甚至比沧州银行的这款产品年利率高一些。


综上所述,沧州银行规模实力较强,沧州这款存款产品1万元,存13个月给400元,应该还是比较靠谱的。


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沧州银行作为一家股份制商业银行,将一年期定期存款利率上浮50%以上是完全可以的。不过根据您所说的3.7%来看,显然不仅是在基准利率的基础上上浮50%这么简单,确切来说,应该是达到了147%左右。

沧州银行是由沧州市财政局等8家法人和481名自然人共同以发起方式成立的股份制银行,目前拥有营业网点25个,以及4家分行、20家市区支行和20家县域支行。

很明显,就3.7%的一年期定期存款来说,确实是远远高于其他银行的,但也并不是国内就没有这么高的存款利率,据我所知,目前国内一年期定期存款超过3.0%以上的至少有20家甚至更多(如下图所示)。

按照题主说的将10000元存入13个月的利息为400元,这是很有意思的储蓄方式,因为大家都知道一般情况下,是没有存款期限13个月一说的。基本上都是1年期、2年期、3年期和5年期定期存款。所以不排除这是沧州银行的创新玩法!总之,你不要担忧存款安全更不要担心是否合规。因为这是利率市场化的反映也是揽储需要。

这个问题太有意思了。借用一句流行的说法:“银行是好银行,只是产品有点不正经。”

根据您的题目看,银行存款利率上浮50%,完全合规,没问题。但是根据您的描述看,1万元13个月存款利息400元,换算成年化3.7%,这问题有点大啊!

首先,银行定期存款一般采取标准期限:三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。虽然也有限期存款,但是大多7天、30天、90天、360天、10年等等,像您说的13个月真的是头一次见到,有点孤陋寡闻。

其次,银行存款公布的计息方式一般都是利率,比如一年期利率2.75%、5年期利率4.125%等等。有没有听说用现金数值计息的,像您说的1万元13个月利息400元,1万元3年存款利息3000元等等,就是其他理财产品也是以年化收益率计息,用现金绝对值计息通常是非正式的个人习惯。

基于上述两点,我认为这款产品存在问题,而且不一定是沧州银行的官方产品。3.7%的收益率并不高,400元的整数有点吓人,13个月的存期时间也不算短,沧州银行规模也不算大,因此,没有必要参与这样的理财或存款。

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题主的描述,其实存在几点不合常理之处:

一年定期上浮50%,利率为1.5%*1.5=2.25%,并非题主算出的3.7%。定期存款是没有13个月一说的,都是一年期或两年期。根据上述两点不合理之处,再结合题主所说的利息金额,我猜想,题主购买的应该是理财。1万元存13个月利息400元,计算年利率=400/10000/390=3.69%,与题主算的3.7%误差不大。

查看沧州银行的官网,看到沧州银行的定期存款利率确实上浮50%。这并没有什么不合规,人民银行已经于2015年10月24日放开了金融机构存款的上浮比例。沧州银行上浮多少,都是它的自由。

我不太清楚题主是出于哪些层面的考虑,询问银行这样做是否合规。很多人觉得银行是否合规对客户并没有太大的风险。毕竟,只要是银行存款,即使银行因为不合规受到罚款了,也必须将存款兑付给我。

其实不然,合规是银行的生命线,一旦突破,银行都不在了,如何能给你兑付呢?我国的银行业是要接受严格监管的,在这样的监管下选择不合规经营只有两个原因:1、行长不想干了。2、银行经营不动了。

当年倒闭的海南发展银行就是因为无节制提升存款利率,将合规抛之脑后,导致出现兑付危机。后续想要参考“庞氏骗局”继续利用高利率来吸引存款客户兑付之前客户。信用一旦崩塌,无论用多高的利率都吸引不来存款。

合规对于银行很重要,但题主所描述的沧州银行的存款利率方面却不存在不合规的情况。

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当前央行规定的基准利率一年期的是1.5%,两年期的是2.1%,三年期是2.75%。一般我们所接触到的银行存款利率基本上是在央行规定的基准利率上上浮30%~45%之间,这个是完全不会有问题的。但是如题主所说一些地方性的商业银行它的浮动利率是很高的,一般都会超过50%但是这种时候我们要分辨清楚到底属于银行理财还是银行定期储蓄?

沧州银行属于地方性的商业银行,它的监管力度要比国有银行小一部分。比如我老家的甘肃银行性质和沧州银行一样属于地方性的商业银行,它的浮动利率基本上超过45%。如果利率特别高的话一般属于银行理财产品和智能存款业务,比如最新推出的智能存款业一年期利率可以维持在4%,50万元以上可以维持在4.5%,100万元以上可以维持在4.9%。

所以并不是绝大多数银行的利率浮动,都维持在30%~45%之间就是一个合理的区间,并没有任何的明文规定不可以超过45%。国家当前对于一些地方性的商业银行和民营银行都是鼓励的,也有一些相对应的政策和监管倾斜,也正是基于这种大背景一些村镇银行和地方性商业银行会提高自己的利率来达到吸引储蓄的目的。

所以这也提醒我们如果你们当地有一些比较知名的村镇银行包括地方性的商业银行或者民营银行,那么存款可以优先考虑选择这部分银行,不管是同类型的银行定期储蓄还是银行理财产品或者是大额存单,利率都会有一定的上浮。

合规。沧州银行作为地方性银行,确切地说是一家城市商业银行,作为沧州市的银行,网点基本局限在河北省甚至沧州市的范围内,银行也是为了存款业绩着想,尽量提高存款利率,只要在国家允许范围内都是合法合规。

第一,银行利率已经彻底放开

从今年开始,利率管制已经松绑,利率市场化彻底把利率推向了市场,国家正式对外宣布放开了利率上下限,各家银行自己有了独立的利率制定权。不用说50%,目前很多小银行的利率都奔着100%以上的上浮比例去了,特别是长期存款。不过沧州银行这13个月期达到3.7%确实挺高了,据了解,是目前仅次于振兴银行一年期5.1%的第二高。利率的高低就看各个银行给出这个利率能否承受出成本消耗了,承受得起就直接利润大大的,承受不起可是有赔本的风险。

第二,存款期限问题

银行普通存款只有定期3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。13个月的期限很有可能就是智能存款或者理财产品,普通存款定存一年平均利率也就2%左右,突然冒出来一个3.7%,有点不真实,难道沧州银行不求利润了吗?这个产品要么是智能存款,要么是理财,理财产品的可能性更大,理财的年化利率也比较符合3.7%这样的水平(银行理财产品平均年化利率4.3%)

第三,银行存款都有法律保护的

如果是智能存款,那存款是受到存款保险条例保护的,只要伍拾万元以内,银行发生资金风险损失都可以按照实际存款本息应得赔偿。不要以为银行利率高的存款就是不合规的,只要是存款就受到保护。关键是要判断出该产品是不是存款来。

沧州银行的存款利率高,对于当地的客户来说,是件好事,存款收益高难道不好吗?的确要鉴定好是存款还是理财产品再投资比较好一些,即使理财的话,3.7%的年化收益也是正常范围内的收益,不必为此感到担忧。


在我国银行业利率逐步走向市场化条件下,央行基准利率只是一种参考,各家商业银行和农村合作金融机构可以根据自身情况实行存款利率自助定价。2015年10月24日,央行宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

沧州银行与招商银行、华夏银行一样,也是我国境内股份制银行之一,其中股东之一为沧州市财政局,成立时间也有20年了,是一家合法股份制商业银行。1万元存13个月利息400,折合成年利率确实是3.7%,而央行颁布基准利率1年期为1.5%,也就是说上浮了247%,远远超过国有银行的1年期利率1.75%。为什么沧州银行存款利率会这么高呢?大家知道,股份制银行,城市商业银行以及农村信用社等小银行一般都比国有银行利率上浮更高,因为他们在存款方面无法与国有银行平等竞争,毕竟人家实力,品牌,辐射面以及结算优势摆在那。所以,在政策允许下,这些小银行只有依靠提高利率来加大资金组织力度。

金融在不断创新,金融产品也在推陈出新。在存款产品创新方面,很多小银行已经走在前面。比如近期的民营银行智能存款业务,存着活期的钱,拿着定期的利息,火爆全网,甚至这些活期利率都远超国有银行同期定期存款利率。沧州银行13个月定期存款利率3.7%,也就上浮了247%。

而振兴银行最新一期振兴存,存满1个月利率可达3.95%,比1年期基准利率上浮了263%,要是同活期利率相比,这幅度该多大?还有亿联银行的用亿存,提前支取利率4.5%,5年满期利率高达5.45%,而国有银行5年期利率只有2.75%,几乎翻倍。这些小银行的存款利率尽管如此之高,但仍然没有违规。

在一些小银行的高利率存款产品中,要想获得预期利息,往往也会有附加条件,比如起存金额,最低持有时间等等,总之金融创新不仅仅是满足了银行揽存需要,也会同时给广大储户带来福利,值得期待。

合规,现在已经放开管制。

沧州银行三年定期利息多少?

你了解其他家城商行吗?比如唐山商行、张家口银行等,一年期的存款利率均比这个高

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